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84農業(yè)網(wǎng) 時間：2018-08-03 作者：佚名 來源：中國農業(yè)新聞網(wǎng)-農民日報
新型農業(yè)經營主體只要具備持續(xù)生產經營能力，無需任何抵押和擔保，即可從銀行獲得相應貸款——
勸耕貸：金融“活水”流向經營主體
何雪峰 本報記者 楊丹丹
安徽省作為中國農村改革發(fā)源地，在金融支農的探索上走在前列、干在實處、勇立潮頭。2015年7月，國家層面作出建立全國農業(yè)信貸擔保體系戰(zhàn)略部署后，安徽省委、省政府高度重視，于2015年12月28日在全國率先成立了省級農業(yè)信貸擔保公司，省財政連續(xù)3年注入資本金，目前實收資本27.8億元。安徽農擔公司成立以來，始終堅持在農業(yè)金融供給側發(fā)力，緊緊圍繞農業(yè)適度規(guī)模經營，積極探索創(chuàng)立了“接安徽地氣、適江淮水土”的農業(yè)信貸擔保模式——“勸耕貸”。
經過兩年多的實踐探索，截至2018年4月，已累計為8777戶種養(yǎng)大戶、家庭農場、合作社、小微農業(yè)企業(yè)等新型農業(yè)經營主體提供擔保貸款40.04億元，業(yè)務已在全省68個縣（市、區(qū)）落地。其中，近七成貸款主體是通過擔保增信的方式首次在正規(guī)金融機構獲取貸款，切實打通了金融資源流向新型農業(yè)經營主體的“最后一公里”。
金融改革“活水”來，農民融資難題解
“過去由于沒有有效抵押物和擔保人，很難從銀行借到貸款，嚴重影響了合作社的發(fā)展�，F(xiàn)在有了‘勸耕貸’，給農民降下了‘及時雨’�！彼拗菔袌瑯騾^(qū)解集鄉(xiāng)種糧大戶李偉說。
近年來，李偉承包了6000畝土地，托管了1.2萬畝土地，但周轉資金始終是道難邁的坎。2016年初，他抱著試試看的心態(tài)申請“勸耕貸”，沒想到竟獲得100萬元低息貸款。他用這筆錢購買了3臺大型收割機和兩臺大型拖拉機，大大提高了生產效率。在年底如數(shù)還貸之后，2017年1月，他又申請了100萬元“勸耕貸”，用這筆錢購買了一套大型烘干設備。
埇橋區(qū)農業(yè)人口近140萬，土地面積225萬畝，土地流轉面積128萬畝，有各種農業(yè)新型主體1986家。
雖然經過多年打拼，這些新型農業(yè)經營主體多數(shù)卻因融資門檻高而發(fā)展艱難。過去，埇橋區(qū)財政支農的傳統(tǒng)做法多是“流量管理”，出臺以一次性補貼為主要特征的資金化支農政策。這些政策看上去立竿見影，但多半只關注程序合理，資源配置的綜合效應達不到理想狀態(tài)。作為全省首批農村土地確權頒證試點縣區(qū)，埇橋區(qū)還探索推出土地流轉經營權抵押貸款。然而，受制于諸多因素，特別是缺乏擔保，這一貸款形式推進緩慢。
“‘勸耕貸’通過有能力的擔保機構介入，形成政府、擔保公司、銀行、新型農業(yè)經營主體共擔、共推、共管、共享的新型支農資金使用機制。農民再也無需自己去找擔保人和抵押物�！眻瑯騾^(qū)委負責同志說，這種機制構建起“資源聯(lián)手開發(fā)、信貸集合加工、風險共同管理、責任比例分擔”的農業(yè)信貸擔保新型組合，推廣低成本、少環(huán)節(jié)、成批量、可持續(xù)的支農信貸產品，是財政資金撬動銀行資金進入農業(yè)的創(chuàng)新，也是農村金融供給側結構性改革的創(chuàng)新。
貸款條件放寬松，服務“三農”更貼心
“銀行放款這么快，過去想都不敢想�！眻瑯騾^(qū)順河鄉(xiāng)家庭農場主楊風光由衷地說。2016年初，他聽說埇橋區(qū)在全國率先推出“勸耕貸”，便想借50萬元承包1000畝土地種大豆。他原以為，周期怎么說也得一個月以上，誰知銀行從上門考察到發(fā)放貸款只用了7個工作日。楊風光用這筆資金承包了1000畝土地，當年秋天，這塊土地上的大豆單產達到240公斤，每畝效益達千元以上，創(chuàng)造出埇橋區(qū)單產大豆最高紀錄。他還長期聘用本村16名貧困農民在農場打工，貧困戶月收入在1500元以上。
貸款流程更少、額度更高、放款更快、期限更活、利息更低，“勸耕貸”相比于其他貸款具有最多優(yōu)勢，為發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)注入了金融“活水”。
2016年3月，埇橋區(qū)政府、擔保公司和農業(yè)銀行在現(xiàn)代農業(yè)核心示范區(qū)灰古鎮(zhèn)進行“勸耕貸”試點，共同制定了貸款申報條件：家庭農場需依法注冊，運行正常；土地承包經營權流轉在鎮(zhèn)備案；經營主體負責人具有完全民事行為能力，年齡原則上為18歲至60歲；信用觀念強，資信狀況良好，無惡意拖欠流轉費用現(xiàn)象；流轉土地3年以上，且經營糧食面積200畝以上或設施農業(yè)20畝以上等。同時，明確省、市、區(qū)農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，示范家庭農場和合作社優(yōu)先推薦。對于單戶貸款額度，確定為起點10萬元，最高100萬元；農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)則享受更多優(yōu)惠，最高貸款額度可達5000萬元。“為減少借款人申報辦理程序，將受理、調查、申請、面簽4張表整合為一張，農戶到銀行辦理貸款，一次就能辦理成功�！鞭r業(yè)銀行埇橋支行負責人說。
2016年，灰古鎮(zhèn)符合貸款條件的新型農業(yè)經營主體有11戶，最高獲得貸款600萬元，最低15萬元，預計這些農業(yè)經營主體通過擴大生產，可帶動農村就業(yè)崗位4200個�！皳９竞豌y行獲得了應有的效益，新型農業(yè)經營主體激發(fā)了潛在活力，農民朋友也得到了真正的實惠，三方形成共贏的局面�！彼拗菔修r業(yè)部門工作人員說。
審核監(jiān)管機制全，金融風險有“兜底”
一方面要簡化貸款手續(xù)，擴大貸款規(guī)模，扶持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展；另一方面，金融安全也必須科學管控。農業(yè)生產面臨的不確定因素多，放寬貸款“門檻”后，如何防控貸款風險？
“勸耕貸”實行政府和金融機構風險共管、風險共擔的機制。埇橋區(qū)農委建立新型農業(yè)經營主體管理平臺，對申請“勸耕貸”的農民，從家庭信息、管理水平、經營效益、社會信譽等進行審核；發(fā)放貸款后，還要跟蹤貸款使用去向，并定期走訪和幫扶，提高借款人的經營管理和償債能力。同時，注重信用培育，塑造新型職業(yè)農民的誠信理念。
埇橋區(qū)按照“戶申請、村推薦、鎮(zhèn)核查、農委復查推薦、擔保機構承保、金融機構放貸”的程序，嚴把關口，全力規(guī)避風險，做到調查、公示、審核“三精準”，信息資料、主體身份、貸款用途、經營情況“四真實”，杜絕惡意貸款。同時，該區(qū)還把“勸耕貸”作為全面深化改革的重點任務列入臺賬，強化跟蹤調度，真正做到應貸盡貸。
夾溝鎮(zhèn)辛豐村造林大戶武欽水2003年承包了3700畝荒山，帶領本村的9戶貧困戶共同發(fā)展荒山綠化事業(yè)。由于荒山造林綠化周期長，他遇到了資金周轉難題。最近，他申請“勸耕貸”之后，入戶調查組對武欽水的創(chuàng)業(yè)、誠信等作出詳細評估，認定他為潛力客戶，很快向他發(fā)放了50萬元“勸耕貸”低息貸款，幫他渡過難關。
信用變現(xiàn)融資，風險防范良性循環(huán)
“傳統(tǒng)的信貸理念是‘抵押優(yōu)先、避險為王’，抵押全覆蓋、風險無敞口，而‘勸耕貸’顛覆傳統(tǒng)，構建的是‘成長優(yōu)先、信用為王’的新路徑�！卑不帐∞r委財務處副處長姚云飛介紹，“勸耕貸”走差異化發(fā)展之路，實施“藍海戰(zhàn)略”，突出聚焦服務、精準服務。首先是對象精準，“勸耕貸”將擔保服務對象鎖定為種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民合作社等農業(yè)適度規(guī)模經營主體，對農業(yè)適度規(guī)模經營主體擔保占比不低于90%，高出國家規(guī)定標準20個百分點。其次是用途精準，“勸耕貸”聚焦支持糧食生產、畜牧水產養(yǎng)殖、農林優(yōu)勢特色產業(yè)、農業(yè)社會化服務、農田基礎設施等。最后是金額精準，“勸耕貸”戶均擔保額在49萬元左右，實現(xiàn)資源最優(yōu)配置。
安徽省農業(yè)擔保集團董事長葉斌介紹，“勸耕貸”要求所有合作銀行利率最高上浮不得超過中國人民銀行同期基準利率的20%，擔保費執(zhí)行安徽省支持小微企業(yè)和農業(yè)貸款標準1.2%，獲得“勸耕貸”服務的客戶融資綜合成本（銀行利息加擔保費）不高于6.42%。這是目前農村信貸市場最低的成本，也是“勸耕貸”深受歡迎的重要原因。
“勸耕貸”構筑了嚴密的風險防控體系，通過3個層面共同構筑業(yè)務流程風控全閉環(huán)。第一層是防范原發(fā)風險。通過規(guī)范的建檔立卡、篩選比對，將不符合信貸條件、帶有原發(fā)風險的項目一律阻擋在信貸擔保大門之外。第二層是防范經營風險。對正常的因市場和經營活動波動帶來的信用風險，用“資金接續(xù)”“經營托管”“資產接管”等方式進行緩釋和化解。第三層是防范道德風險�！皠窀J”設計對貸款銀行免責審計、對基層組織問責督查、對借款主體追責公證的“三駕馬車”，構成對道德風險的多維檢索、立體管控機制。
截至2018年4月底，“勸耕貸”共計發(fā)生逾期51戶、金額1926萬元，逾期率0.48%。其中，通過政銀擔“抱團”救助，成功化解24戶、金額628萬元；發(fā)生代償?shù)暮嫌?2戶、金額329萬元，代償率為0.08%�？傮w來看，“勸耕貸”質量管理有基礎、有力度、有成效。
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